資産運用

「あの人大金持ちなのにどうしてあんなにケチなんだろう？」と思ったことありませんか？

「お金持ちほどケチ」とは昔からよく聞きます。

本当にそうなのでしょうか？

お金持ちほどケチは本当？

私のお会いした資産家、莫大な収入を稼ぎ出している方、

それから大金持ちの有名人の書籍等でのお話に共通している点は

間違いなく全員、倹約家だということです。

世間では倹約家のことを少し皮肉っぽくいうとケチという表現になりますから

「あの人お金持ちなのにケチだよね・・・」なんて言われるのでしょう。

私の知り合いの資産家は驚くほどムダを嫌います。

１円でもムダを嫌います。

例えば、移動の時、普通だったらここはタクシーを使ってもいいのでは？というケースでも

バスが出ているんだからバスを使うんだと言っていました。

お金があるのだからそこはタクシーでもいいじゃないと思うケースでも、タクシーの選択肢は

ないと言っていました。

例えば、数千万円のご自宅を建てる時にはお金をポンっと出すのに、２１６円の振込手数料が

かかるのが嫌でわざわざ手数料がかからない銀行まで足をのばすなんてこともありました。

また、私に付加価値を感じてくれたのか（嬉しいことですが）要人とのパーティーに

私を誘っていただき、参加費までおごってくれたりもしました。

お金は必要なものには惜しげもなく出す訳ですから決してケチではなく、

その代り無駄なもの付加価値を感じないものには１円もお金を出さないのです。

この発想が倹約家の発想です。

倹約家であることが資産を残せる第一条件と言っても過言ではありません。

「浪費」と「投資」を常に考える

逆にお金が貯まらない方は浪費家傾向があります。

「お財布からお金を出すとき、これは浪費なのか？投資なのか？を常に意識しなさい」

と昔何かの本で読んだことがありますが、究極はそこまで考えなければいけないかもしれません。

居酒屋で飲むという行為も、ただ仲間とワイワイやりたいとか自分の欲求を満たすために飲みたい

ということであれば「浪費」ということになりますが、

会社の親睦会とか、経営者同士の根回しのためのコミュニケーションづくり

ということであればそのお金は「投資」ということになります。

ノミニケーションによって、会社で仲間との関係が良好になり仕事もしやすくなって、結果

昇給・昇格ということにつながるかもしれません。

経営者同士の根回しミーティングも業務が上手く回り売上が上がるということであれば

これもまた「投資」ということになります。

ただ、はじめからお金を使う時に常々浪費なのか投資なのかを考えるのはかなりしんどいと思いますので、

まずは月々の家計費の中でムダな浪費がないかを考えてみてください。

月々のムダが多い３大出費

月々の家計費の中で無駄な出費が多いは次の３つです。

・住宅ローン

・保険料

・通信費

住宅ローンはゼロ金利政策以前の金利の場合、見直しすることで月額で数万円～１０万円程度

払い込みを減らすことができます。

しかも支払金額の５割以上が利息だったりしますから、０．４～０．５％の金利であれば

利息が非常に低く、元本に充てられる率も大きくなるためとても効率的です。

保険料については私が経験した例で言えば、全く同じ内容のものでも

保険料の高い会社のものに加入しているケースや、死亡保険金が過大であったり

入院保険が過大であったり、保障がダブっていたりしているケースもありました。

こういったケースを見直すだけで月額数千円～数万円のムダを削減することができます。

通信費についてもスマホ料金は使用頻度を考慮したプラニングをしたり不要な特約を

解除することだけでもかなり削減することができます。

私が推奨するのは格安Simを上手に使って月額料金を平均で７４％削減するというものです。

これについては毎月セミナーも行っています。

「浪費」であったお金を将来の「投資（貯蓄）」に回して賢いマネーライフを送ってください。

老後資金３０００万円の貯蓄計画

４０代５０代でそろそろ頭をよぎってくるのが、老後の問題です。

２０代３０代の頃は老後資金や年金の話はまだ当分先の話、他人事のように

考えている方もおおかったでしょう。が、だんだん６０代が近づいてくると

自分の老後のライフプランや老後資金のことが心配になってくるものです。

この件について私もよく相談を受けるのですが、このように答えています。

「年金受給額は間違いなく今の水準より下がりますが、年金がゼロになるわけではありません。

ただし、自助努力をしてご自身で老後資金を作っていかなければいけません。

その額が一つの目安でよく言われる老後資金３０００万円というわけです。

老後資金がなくて貧乏な老人にはなりたくないですよね。

今のうちから長期計画でコツコツと貯蓄をしていきましょう。」

４０代の方で貯蓄もなく「老後は何とかなる」という妄想を抱いている方が

たまにいますが、早く目を覚ましてもらえるように意識改革のお話をしたりしますが

やはり本人がその気にならなければどうしようもありません。

「何とかなる」ではなく「なんともなりません」悲惨な老後が待っています。

平均的な老後世帯は月４万３０００円の赤字というデータがあります。

夫６５歳妻６０歳で無職の夫婦の月の平均的な支出額が２６万５０００円で

実収入はほぼ年金で２２万２０００円。つまり差し引き４万３０００円が赤字となり

預貯金を取り崩しているということです。

老後２５年~３０年続くとするとこれだけでも１５００万円以上の預貯金が消費される

という計算になります。

カツカツの生活は潤いもなく孫にもお小遣いあげられないなんともすさんだ老後生活

になります。少し余裕を見ると月にプラス５万くらいの生活費に余裕が欲しいものです。

これらを計算すると約３０００万円の預貯金はマストだということがわかります。

家計の見直しと資産運用で３０００万円貯蓄を

まず大切なのは現在の家計費の見直しを行いムダな家計費を削減することと

将来かかるであろう支出を書き出して老後に対するライフプランを作成することです。

家計のムダを削減したらその浮いたお金＋αで資産形成を行っていきます。

家計のムダを削減する３大項目は

１．住宅ローン

２．保険

３．スマホ等通信費

です。

ムダはとにかく徹底的に排除しましょう。

そしてライフプランを作成し将来かかる支出を頭の想定しておくことが

大切です。ご希望によってはシートとして紙に出力してあげたりもしています。

大まかにどれくらいの老後資金の準備が必要かがわかればそのターゲットに向かって

資産運用を提案しています。

人によってリスク許容度も異なりますし、性格的なものもありますので、

それぞれの世帯にあった資産形成方法をご提案しています。

闇雲にハイリスクハイリターンのものに手を出すと失敗した時の

痛手が大きすぎますし、もっと悲惨な老後になってしまいますので

是非、専門家のアドバイスを受け、あなたにとって適正な方法を見つけていきましょう。

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変化に対応しないと資産価値は目減りしていく

 何事においても言えることですが、変化に対応することが非常に重要なことです。

これは資産運用に限らず全てのことについて不可欠なことです。

人生、ビジネス、遊び、恋愛、家族そして資産運用・・・etc

経済面を例にとって言えば１８世紀の「産業革命」によって産業、経済、社会が大きく変わりました。

主に手工業生産だったものが石炭を使った機械による工場制生産になり、大量生産が可能になりました。

大きな変化ですね。このとき今まで手工業生産に携わった人たちが変化に察知して今までのやり方を変え、

産業革命に適応していった人は大きな富を得られたでしょうし、以前のままの考えにしがみついて

過去のやり方を捨てられなかった人はどんどん衰退していったことでしょう。

因みに、先日ニュースになっていましたが、地球温暖化防止を考慮して

イギリスで産業革命以降はじめて２４時間石炭火力ゼロを記録したそうです。

今のトレンドは地球環境に優しいということですね。これも変化です。

最近で言えばリーマンショックによって経済・株式市場・為替市場が大きく変化しました。

それに柔軟に対応できた人だけが生き残っています。

また、遊びを例にとれば、私は麻雀が好きなのですが、麻雀も流れというものがあり

その変化をすぐに察知し、切り替えていかなくては勝てるゲームではありません。

常に変化していきますからそこの胆力を試されるゲームといっても過言ではありません。

麻雀はゲームだからまだいいですが、あなたの資産も変化に対応していかないと

資産価値が目減りしていくことに気づいてください。

何故、資産価値が目減りしていくのか？

では、何故資産価値が目減りするのか？についてお話したいと思います。

まず一つの理由はインフレが起こるからです。

日本は高度経済成長を続け、昭和３０年代からバブルがはじける平成２年あたりまで右肩上がりの

経済成長を続けました。給与も上がり、物価も上がり、銀行金利もどんどん上がっていきました。

まさにインフレの一途でした。

昭和４０年初頭は大学卒初任給が３万円だったのが平成２年の大学卒初任給が２１万円と

なんと７倍にもなっていました。

また、銀行・郵便局の預貯金の金利が年７％ついたなんていう話も聞きます。

もちろん、物価も上がりました。

しかしながら、今の時代は給与も上がらず、金利はゼロ金利。

でも、消費税アップそしてその便乗値上げも含めて物価は徐々に上がり始めています。

また、原材料の高騰で食料品（小麦・生乳等使った製品）も値上げされました。身近なところでニュースでもよく見聞きするヤマト運輸の宅急便料金も値上げもあります。

国民年金・厚生年金保険料も毎年値上げされているのご存知でしたか？

そして、平成３１年１０月更に消費税が８％から１０％へアップすることが決まっています。

この時とばかりに間違いなく便乗値上げが行われるでしょう。

こうしてみると案外インフレが進んでいるんだなということがお分かりいただけると思います。

（この変化にも察知してください。）

それにもかからず、所得は上がらない、金利はマイナス金利・・・

ということは、今あなたが所有する資産は年々目減りしていっていることになります。

今まで１００円で買えたものが１２０円出さないと買えなくなる。

もっと大きな金額で考えれば１０００万円の預貯金があったとしても支出額が増大することは

間違いないわけですから１０年後の資産価値は必ず目減りするということです。

変化を利用する

このように社会や経済は目まぐるしく変化をしています。

変化を利用する側になりましょう。

経済で言えば、例えばNISA（少額投資非課税制度）を活用するとか

IDECOを活用するとか、ふるさと納税を活用するとかです。

これらの制度は数年前まではない制度で政府が新設した消費者にとって優位になる

制度です。こういった変化に適応するのも良いでしょう。

また、企業財務の研究をして長期株式投資するのも変化を狙った投資運用だと思います。

ただ、専門性が高く自分ではなかなかできないよとか、判断がつかないとか

情報を迅速につかめないとか様々な障壁があると思います。

その際は是非、弊社までご相談ください。お問い合わせはこちらから

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今日は新興国（エマージングカントリー、エマージング諸国などともいいます）の投資について

お話をしたいと思います。

新興国といいますとBRICｓやVISTAやNEXT１１などが有名ですね。

BRICｓは２００３年頃から言われ始めた言葉で、

ブラジル、ロシア、インド、中国の英字表記の頭文字をとってBRICsと名付けられました。

VISTAはベトナム、インドネシア、南アフリカ、トルコ、アルゼンチンをまとめた総称です。

BRICｓほどの規模ではありませんが、今後も大きな成長を見込まれた諸国です。

実際、BRICｓはこの１０数年の間に著しい成長をしました。

私自身もインドの株を２００６~２００７年買いましたが、現在、

元本がおよそ２倍になりました。

途中、リーマンショックの影響で反落もしましたが、結果的に２倍近くになっています。

リスクをほとんど取らず１０年で２倍になる資産運用って気持ちいいですね。

少なくとも日本の銀行に預けておいても２倍にはなっていませんでした。

日本はバブル崩壊後、失われた２０年と言われています。

日経平均の最高値１９８９年１２月２９日の大納会の日、

３８,９１５円を付けて以来この最高値を更新していません。

それでも最近１９,０００円～２０,０００円というレンジまで

来ていますのでかなり回復したということもできると思います。

しかし、この失われた２０年の間に何が起こったかと言えば、

長らく守ってきたＧＤＰ世界２位というポジションを中国に受け渡すことになりました。

しかも、中国が１１兆ドルに対して、日本が４兆ドルと大きく水をあけられての

３位転落です。

４位のドイツが３.３兆ドルですから、もうすぐ後ろまで来ています。

もしかしたら３位の座だって危ないかもしれません。

つまり日本は停滞しています。成長がマイナスかごくわずかだということです。

それに比べ新興国はどんどん伸びてきています。

その１番手が中国でした。思いっきり抜かれました。

私がインドやインドネシアやその他アジア諸国が台頭してくると予想したのは

まず人口が多いことす。

そして実際に現地に出向いて彼らの勢いを肌で感じました。

中国、インドネシア、台湾、シンガポール、香港、マカオ、ベトナム・・・

全ての国に日本にはない勢いを感じました。

投資という観点で言えば今、ダウ平均が２０,０００ドル～２１，０００ドルという

高値を更新してきています。

かなり上がり過ぎの気もしますが、逆張りの発想でいくならば上がり過ぎのアメリカ株よりも

新興国の株にドルコスト平均法を用いて毎月少額でもいいから買い増していくというのが

リスクヘッジも効いて良いのではないでしょうか？

世界経済を客観視しながら、そして時間軸も検討しながら、ご自身の資産運用を

決めていきましょう。

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あなたの資産運用は間違っている？！

昨今のマイナス金利に対する対策は行っていますか？

マイナス金利といっても銀行に預金しているだけで元本に逆金利がついてマイナスするわけでは

ありませんから、

「今まで通り銀行や郵便局に預貯金をほうっておけば少なくとも元本割れはしないから大丈夫だよ。」

「ヘタに金額が増減する資産運用をして元本割れする方がリスクが高いからやらないよ。」

と思っている方いらっしゃいませんか？

確かに預貯金していれば元本は確保されますし、０．０２％とはいえ金利がつくから

一見問題ないように感じますね。

では、こんなケースはどうでしょう？

１００万円を１年間預けると０．０２％の金利で２００円利息がもらえます。

１０万円だったら２０円です。

平日の１８時以降や土日に急にお金が必要になりＡＴＭから出金すると

１０８円～３２４円位の時間外手数料をとられます。

この時点で、元本割れですね(笑)

口座から口座へ振込をする場合も同じように振込手数料を取られます。

銀行は手数料商売ですので、絶対に儲かります。儲かる仕組みになっています。

また、最近では銀行や郵便局で投資信託や一時払い終身のような保険商品を売っています。

「お持ちの預貯金は普通預金や定期預金に入れておいてもマイナス金利でほとんど

金利がつきませんから、それより有利な投資信託や一時払い終身で運用しませんか？」

というのが常套句です。

実はこれらの金融商品にも銀行側は手数料を受け取れる仕組みとなっています。

上記の話は銀行はどう転んでも絶対もうかる仕組みだということを認識してほしいだけです。

投資信託や一時払い終身が必ずしも間違っているとは思いません。

むしろ、元本割れのリスクを恐れて何もしない方がリスクがあることを知ってほしいのです。

マイナス金利の時代といってもモノの値段は確実に上がっています。

電車の初乗り、ディズニーランドのパスポート料金、牛丼の値段、

ガソリンの値段、タバコの値段・・・・

数年前より確実に上がっていますよね。

つまり、インフレが起きているということなんです。

インフレが起こるということはモノの値段が上がる＝貨幣価値が下がるということなのです。

マイナス金利でほとんど利殖できない預貯金をそのまま放置しておくと、結果として

資産の目減りになっているということに気が付いてほしいのです。

損少利大

インフレに対応する資産運用は絶対に必要です。

リスクを恐れてはいけません。

ただし、短期投資の場合、１００％勝てるということは絶対にありません。

短期運用の要は損少利大です。

極端な話、１勝９敗でもその１勝が１０００万円勝ちで９敗が１００万円負け

であれば短期投資は成功ということになります。

ユニクロで有名なファーストリテイリングの柳井さんの書籍にも

「一勝九敗」というのがありますね。

１回大きく勝てればいいのです。

政治・経済に左右されない投資をする

短期投資がどうも怖い、自分の運用スタンスに合わないという方もいらっしゃると思います。

中長期投資であればリスクの軽減は最大限可能となります。

短期投資の場合、政治や経済におけるファンダメンタルズによって大きく値動きがあります。

それにより大きく増えることもあれば巨額の損失を出すこともあります。

中長期投資であれば以前から私がよく言っているドルコスト平均法で運用していくことにより

政治情勢や経済情勢に左右されない資産運用が可能となります。

これは長期投資に向いている手法です。

ドルコスト平均法に関するブログはこちらとこちらを参照ください。

自分にあった資産運用を行い賢いマネーライフを送ってください。

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日本人の貯蓄性向の高さは世界ナンバーワン

昔から、日本人の貯蓄性向は非常に高いと言われてきています。

平均貯蓄額は１２０９万円だそうです。

そのうち貯蓄ゼロの世帯が約３割とのことです。

貯蓄ゼロの世帯を除いた平均貯蓄額は１８１９万円とのことです。

この金額、皆さんにとって多いと思いますか？少ないと思いますか？

うちは貯蓄ゼロだ！という方は収入を増やすか支出を減らして

毎月少しでも貯蓄ができるように目指してください。

少しの努力でもコツコツやっていくことが後で大きな結果を生むことになります。

０はいくら掛けても０ですよね？

０を１以上にすることに努めてください。

因みに家計の３大削減要素は

１．住宅ローン

２．通信費

３．生命保険料

です。この３つを見直すだけでかなり家計の負担が軽くなります。

実際、相当な数の見直しをやってきました。

おかげで貯蓄資金も捻出して０またはマイナスからプラスに転じる

アドバイスをしてきました。

では、貯蓄ゼロではなく貯蓄をしている方はどこにお金を預けているのでしょうか？

答えは、ほとんどが銀行預金か郵便貯金です。

１０数年前と比べたら株や有価証券、投資信託、変額保険等の投資の

割合が増えましたが、欧米と比べたらまだまだと言えます。

銀行預金や郵便貯金が悪いということではありませんが、

皆さんに気づいていただきたいことがあります。

今の貨幣価値は１０年後２０年後３０年後も変わらないでしょうか？

銀行に入れておけば安心という日本人独特の考え方があります。

確かに、現金で家の中においておけば、泥棒に入られたり火事の時燃えてしまうという

リスクがありますから銀行に入れておけば安心というのは一理あります。

しかし、マイナス金利の影響で利息が０．０２％という現在、

利息はほとんどつきません。

しかしながら、物やサービスの価格は１０年～３０年経つと上がっていきます。

１９８３年にオープンした東京ディズニーランドのチケット、

オープン当初は３９００円でした。

現在は約２倍の７４００円となっており、値上がりしています。

電車の初乗り運賃は１９７７年当時６０円だったものが現在１３０円に

タクシー初乗り運賃が１９７７年当時３３０円だったものが現在７３０円

と値上がり（インフレ）が起こっています。

物やサービスの価格が上がっていくということはつまり貨幣価値が下がっている

ということになります。

現在の１００万円というお金があっても３０年後にインフレが進むと

７割とか５割の貨幣価値になってしまうということなのです。

インフレに対応するために投資による資産形成を

貨幣価値が下がらないようにするにはどうしたらよいのか？

答えは投資を行うということです。投資を行うかどうかが

今後のあなたの人生を左右するといっても過言ではありません。

多くの日本人は銀行に安い金利でお金を貸してあげていると考えてください！

銀行は預金者から集めたお金を企業に髙い金利で貸し付け利益を得ています。

つまり安いコストで資金を集め、高利で貸し出す、しかも相当有利な担保を取って・・・・

少し大げさにいえば、やっていることは闇金と変わりません。

闇金は担保が無い分、金利は高いわけですが・・・・

少なくとも金融の仕組みは一緒です。

お金をもっと働かせましょう！

安い金利で甘んじていてはいけません。

投資の勉強をしてお金を投資に移し、そしてお金に働いて

もらいましょう。

投資の勉強は私たちに聞いてください！

投資にも長期投資、短期投資、個別株、投資信託等いろいろな種類がありますから

ご自身の性格やリスク許容にあったものを選ばれると良いでしょう。

個別の相談はこちらまでお問い合わせください。